【知らないと損！】「働き損」怖くて踏み出せないママへ。103万・130万の壁、実は超シンプルだった話
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「私、このままじゃダメかも…」
でも、働き出したら「損」するって聞くし…
もう、誰か教えてよ！
私自身、出産を機にキャリアをリセットして3年間の専業主婦生活を送った後、社会復帰するときにね、もうものすごく不安だったんだ。
「私にはもう市場価値がないんじゃないか」「急な熱で休んだら迷惑をかけるんじゃないか」って、ずーっと縮こまっていたの。
求人サイトを眺めては、
「未経験歓迎」の文字の裏にある激務を想像したり、
「子供の急病対応可」の少なさに絶望したりして、
結局そっとブラウザを閉じちゃう…そんな毎日だったの、すごくよくわかる。
夫に「無理しなくていいよ」って言われると、優しい言葉なんだけど…
本当に欲しいのは「働いてもいいんだよ、こうすれば大丈夫だよ」っていう、具体的な道筋と、そっと背中を押してくれる肯定の言葉なんだよね。
もしかして、あなたもこんなことで悩んでない？
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「103万の壁」「130万の壁」って結局何！？複雑すぎて頭が爆発しそう…
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頑張って働いたのに、手取りが減る「働き損」だけは絶対に避けたい！
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うちの家庭だと、いくらまで働くのが一番「お得」なのか、誰かシミュレーションしてほしい…
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雇用主とのシフト調整や給料交渉なんて、私にはハードル高すぎるよ…
「働き損」の不安、もう終わりにしませんか？あなたの状況に合わせた最適な働き方を見つけるヒントはこちら！
この悩み、めちゃめちゃよくわかる！私自身がまさにそうだったから。
でもね、結論から言うと、この「壁」は一人で悩まなくていいってこと。
「ママだから」と何かを諦める必要は、本当にないの。
今のライフステージに合わせた「ちょうどいい働き方」は、必ず見つかるから大丈夫。
かつての私のように、不安で一歩が踏み出せずにいるママたちの背中を、優しく、でも確実に押してあげたい。
この記事では、私が実際に経験したことや、元人事としての知識をギュッと詰め込んで、あなたの不安を「安心」に変えるヒントを伝えるね！
ママ友とのカフェトーク風に『壁』の基本をサクッと解説！
まずは、ママ友とカフェでお茶してるみたいな感じで、このややこしい「壁」の基本をさらっとお話しするね。
専門用語はなし！これだけ知っておけば、もう「わけわかんない！」ってパニックにならなくて済むから安心して。
まずこれだけ知っておけばOK！3つの『壁』の基本
よく聞く「103万の壁」「130万の壁」。これに加えて、実はもう一つ「106万の壁」っていうのもあるの。
この3つは、それぞれ「税金」と「社会保険」っていう、ちょっと違うお話なんだってことだけ、まずは頭に入れておいてね。
① 103万円の壁（所得税のお話）
これはね、あなた自身の所得税がかかるか、かからないかの境目なの。
年間の給与収入が103万円を超えると、あなた自身が所得税を払う必要が出てくるんだ。
そして、夫が「配偶者控除」っていう税金の優遇を受けられなくなる可能性があるの。
「え、私の給料が増えたのに、夫の税金が増えるってどういうこと！？」ってなるでしょ？
そう、これが「働き損」って言われる一つの理由なんだよね。
② 130万円の壁（夫の社会保険の扶養のお話）
これは、あなたが夫の社会保険（健康保険や年金）の扶養に入っていられるか、どうかの境目。
年収が130万円を超えちゃうと、あなたは夫の扶養から外れて、自分で社会保険料を払わなくちゃいけなくなるの。
健康保険と厚生年金、合わせて月に数万円の負担になっちゃうから、これがもう一つの「働き損」ポイント。
手取りがガクッと減るから、「あれ？こんなに働いたのに、なんで手元に残るお金が少ないの！？」ってショックを受ける人が続出する壁なんだよね。
③ 106万円の壁（あなたの社会保険加入のお話）
これはね、パート先の会社によっては、103万円を超えていなくても社会保険に加入しなきゃいけなくなる可能性がある壁なんだ。
特に、従業員数が101人以上の会社（※2024年10月からは51人以上！）で、あなたの月収が約8.8万円（年収約106万円）を超えて、かつ週20時間以上働いているとか、色々な条件を満たすと、あなた自身が社会保険に入ることになるの。
これもね、手取りが減る要因になるから、注意が必要！
『働き損』って結局どういうこと？
結局のところ「働き損」っていうのは、
あなたの収入が増えた以上に、夫の税金が増えたり、あなたが社会保険料を払うことになったりして、
世帯全体で見たときに、手元に残るお金（手取り）が減っちゃう現象のこと。
頑張って働いたのに、家計全体で損しちゃうなんて…ちょっと悲しいよね。
だからこそ、多くのママが「どうすればいいの！？」って頭を抱えちゃうんだ。
「え、じゃあ働かない方がいいってこと…？」って思うでしょ？
でもね、ここが一番大切なところなんだけど、この「働き損」っていうのは、短期的な視点で見たときの話。
実は社会保険に加入するメリットもたくさんあるから、一概に「損」とは言えないんだよ！
「私の家は結局いくらがベスト？」個別シミュレーションが大切な理由
これだけ聞くと「うわー、複雑すぎる！もう無理！」ってなっちゃうよね、ほんとわかる！
でもね、この『壁』をどう乗り越えるか、どう付き合っていくかって、あなたの家庭の状況によって、本当にベストな答えが違うんだ。
あなたの家庭だけの「最適解」があるって知ってた？
オンラインの簡易シミュレーターもたくさんあるけど、
「うちの夫の会社の扶養手当ってどうなるんだろう？」
「子どもの医療費控除とかって関係あるの？」
「パート先の会社って、従業員数何人なんだっけ？」
…って、結局「うちの場合」には当てはまらないかも…ってなっちゃうこと、ない？
そう、夫の年収や会社の制度、子どもの有無、あなたの勤務先の規模（さっき話した106万の壁に関わるよね！）など、本当にたくさんの要素が絡み合って、ベストな働き方が変わってくるんだ。
だからこそ、あなたの家庭だけの「最適解」を見つけることが、めちゃくちゃ大切なの！
制度の複雑さに振り回されないで！『壁』を味方につける戦略
「働き損が怖いから…」って、ずっと収入の壁ギリギリで働くことばかり考えていると、もしかしたらもっと自分らしく輝けるチャンスを逃しちゃうかもしれない、って思ったことはない？
だって、社会保険に自分で加入するってことは、確かに手取りは一時的に減るけど…
将来の年金受給額が増えたり、もし病気やケガで働けなくなったときに傷病手当金がもらえたり、出産時にも出産手当金がもらえたりと、実はすっごく心強いメリットもあるんだよね。
それに、扶養の範囲にこだわらずに働けば、もっと色々な仕事にチャレンジできたり、スキルアップの機会が増えたりして、長期的に見たらあなたのキャリアにとってもプラスになることだってあるんだよ。
「ちょっと待って！じゃあ、どうすればいいの！？」って思ったあなた。
そんな時はね、プロの力を借りるのが一番賢いって、私、心から思うんだ。
あなたの不安を安心に変える！プロのサポートを賢く活用するステップ
私自身、一度は社会から離れて「もう市場価値がないかも…」って不安になったけど、勇気を出してカフェのパートから始めて、最終的にはフリーランスのキャリアコンサルタントとしても活動する「複業ママ」になったの。
その経験を通して強く感じたのは、一人で抱え込まず、プロに頼っていいってこと！
特に、私たちママは時間がないし、複雑な制度を調べる時間もエネルギーもないもんね。
ママに寄り添うプロってどんな人？できることって？
「プロって言っても、誰に相談すればいいの？難しそう…」って思うでしょ？でも、大丈夫！
税金や社会保険に関するプロは、主にこんな人たちがいるよ。
- ファイナンシャルプランナー（FP）：お金全般の相談に乗ってくれる専門家。税金、保険、年金、資産運用まで、あなたのライフプランに合わせて「最適解」を一緒に考えてくれるよ。
- 税理士：税金のプロ。細かな税制改正にも対応して、所得税や住民税のシミュレーションを正確にしてくれるよ。
- 社会保険労務士：社会保険のプロ。健康保険や年金の加入条件、保険料の計算、雇用主との交渉のアドバイスなんかも得意だよ。
彼らは、あなたの家庭状況をじっくり聞いて、複雑な制度を紐解きながら、こんなサポートをしてくれるの。
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? 正確な現状把握と詳細なシミュレーション
夫の収入や会社の制度、お子さんの状況など、すべてを考慮して、世帯全体の手取りがどう変わるか、具体的な数字で示してくれるよ。 -
? 最適な収入ラインの特定
「じゃあ、うちは年収〇〇万円までがベストだね！」って、具体的なラインを教えてくれるから、もう迷わなくて済むよ。 -
? 雇用主へのシフト調整・交渉アドバイス（または代行！）
「どうやってパート先に希望を伝えたらいいんだろう…？」って悩んだら、交渉のコツを教えてくれたり、場合によっては間に入ってくれたりすることも！これ、めちゃくちゃ心強くない！？
「私にもできるかも！」体験談から学ぶプロ活用のリアル
私自身、人材派遣会社で採用やキャリア相談を7年間やってきたから、「企業の採用ロジック」はめちゃくちゃわかるの。
でも、いざ自分がママになって、3年間のブランクを経験してからの社会復帰は、「ママのリアルな悩み」の塊だった。
カフェのパートを始めたときは、時間管理の難しさに本当に苦労したし、「急な発熱で休むのは迷惑かな…」って常に思ってた。
でも、その中で「今の自分にできることから」って少しずつ自分のペースを取り戻して、今は「複業ママ」として自分らしく働けている。
あの時、勇気を出して一歩踏み出せたのは、やっぱり「母親であること」と「働くこと」はトレードオフじゃないって気づけたから。
そして、そのためには、賢く制度を活用したり、必要ならプロの知恵を借りたりすることが、本当に大切なんだって実感したんだ。
完璧じゃなくていいんだよ。ちょっとずつ、今のあなたのままで輝ける場所は必ずあるから！
私と同じように悩むあなたへ。賢く、安心して働くための第一歩を今すぐ踏み出そう！
【まとめ】今日からできる！『働き損』を恐れず理想の働き方を見つける一歩
さあ、ここまで読んでくれて本当にありがとう！
最後に、今日持ち帰ってほしい大切なポイントを３つにまとめるね。
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① 「壁」の基本は超シンプル！複雑に考えすぎないでOK
103万（所得税）、130万（夫の社会保険）、106万（自分の社会保険）の3つの壁があるってこと。そして、働き損は「一時的な手取り減」のことだって、それだけ覚えておけば大丈夫！ -
② あなたの家庭だけの「最適解」は必ずある！
誰かの「お得」があなたにも当てはまるとは限らない。夫の収入や会社の制度など、個別状況をちゃんと見て、あなただけのベストな働き方を見つけよう！ -
③ 不安はプロに頼って「安心」に変えちゃおう！
FPさんや社労士さんみたいなプロは、あなたの味方。複雑な計算や、パート先との交渉も、一人で抱え込まずに頼っていいんだよ！
「ママだから」と何かを諦める時代は、もう終わり！
「完璧な働き方」じゃなくて、「今のあなたにちょうどいい働き方」は必ずあるからね。
その一歩を踏み出す勇気を、私がそっと後押しできたら嬉しいな。
もし一つでも「お？」って思えることがあったら、スキマ時間で試してみてはいかがでしょうか？
あなたの「ちょうどいい」が、きっと見つかるはずだよ！